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おまとめローンを任意整理することはできる?

宿谷弁護士

「おまとめローンは任意整理できるの?」
「おまとめローンを任意整理すると借金はいくら減るの?」

カード会社(クレジットカード会社・消費者金融・銀行)からの借金を整理する方法には、一般的には専門家(弁護士や司法書士)に依頼して債務整理するのが一般的です。

また、「おまとめローン」と呼ばれる、複数社からの借金を一社にまとめて一本化する金融商品もあります。

しかし、おまとめローンは実質的に借金が減るわけではないので、結局再び返済が滞ってしまうというケースもよくあります。

そんなとき、おまとめローンを任意整理して、少しでもダメージを減らしたいと思うところなのですが、そもそも任意整理が可能なのか、また、実際どのくらい借金が減るのか気になるところだと思います。

そこで今回は、おまとめローンを任意整理するとどうなるのか、解説したいと思います。

おまとめローンは任意整理できる

まず、結論から言うと、おまとめローンを任意整理することは可能です。

おまとめローンもカード会社からの借金であることに違いはありません。

よって、借金の返済が不可能になった場合には、カード会社が交渉に応じてくれさえすれば任意整理することも可能というわけです。

おまとめローンを任意整理すると返済がどのくらい減るか

では、おまとめローンを任意整理すると返済がどのくらい減らせるのか、300万円の借金を月に8万円返済した場合の事例について見てみましょう。

 

  • おまとめローンを任意整理せず、月8万円返済する場合

今ある借金額:300万円

利息(実質年利):17.5%

毎月の返済額:8万円

返済回数:55回

利息合計:140万円

毎月8万円ずつ返済した場合には、55回の支払いでトータルの返済額は440万円となり、140万円の利息が発生することになります。

 

  • 300万円のおまとめローンの借金を任意整理して、月8万円返済する場合

今ある借金額:300万円

利息(実質年利):17.5%

毎月の返済額:8万円

返済回数:38回

利息合計:0円

任意整理をすることで、140万円の将来利息がカットできる可能性があります。

そのため、同じ返済額であれば、実質、返済期間を17回も減らすことができます。

また、同じ期間(55回払い)であれば、毎月の返済額は、「300万÷55≒5万5千円」となり、毎月の負担も「2万5千円」減ることになります。

 

次に、違法な利率(30%)で借りた250万円が400万円の借金になってしまった際に、おまとめローンにした場合と、任意整理した場合。

また、おまとめローンにした後に、任意整理した場合どうなるのか見てみましょう。(このとき、過払い金が発生しているものとします。)

 

  • 400万円の借金をおまとめローンで月8万円返済する場合

今ある借金額:400万円

利息(実質年利):17.5%

毎月の返済額:8万円

返済回数:91回

利息合計:328万円

毎月8万円ずつ返済した場合には91回の支払いでトータルの返済額は728万円となり、328万円もの利息が発生することになります。

 

  • 400万円の借金を任意整理して、過払い金があった場合

今ある借金額:400万円

利息(実質年利):30%

借りた期間:24か月

借金に含まれる利息合計:150万円

年利30%で24か月間250万円借り入れすると、利息の150万円と合わせ、借金総額は400万円となります。

以上を17.5%の利息で引き直し計算すると、

今ある借金額:337.5万円

利息(実質年利):17.5%

借りた期間:24か月

借金に含まれる利息合計:約95万円

過払い金が55万円発生していたため、利息は87.5万円に減り、借金総額は約337.5万円となります。

さらに、これを任意整理すると、

今ある借金額:337.5万円

利息(実質年利):17.5%

毎月の返済額:8万円

返済回数:42回

利息合計:0円

このように、おまとめローンで返済する借金の合計が728万円になるのに対し、任意整理して過払い金請求をすることで、借金は337.5万円まで圧縮することができるのです。

 

では、最後におまとめローンした借金をさらに任意整理するとどうなるか見てみましょう。

 

  • おまとめローンの400万円の借金を任意整理した場合

今ある借金額:400万円

利息(実質年利):17.5%

毎月の返済額:8万円

返済回数:50回

利息合計:0円

400万円のおまとめローンを任意整理することで、将来利息のカットと返済回数を減らせる可能性があります。

しかし、おまとめローンをする前に任意整理しておけば、借金を「400万→337.5万円」に減らすことができたため、少々残念な結果となっています。

とはいえ、おまとめローンをそのまま返済していくよりは、かなりマシになったと言えるでしょう。

おまとめローンを任意整理する際の注意点

おまとめローンを任意整理する際には、いくつか注意点があります。

おまとめローン後では任意整理の最大メリットが得られない

前述したように、任意整理のメリットを最大限享受したい場合には、おまとめローンにする前に任意整理をするべきです。

なぜなら、おまとめローンをしてしまうと、違法な金利の引き直し計算をしないまま借金を返済してしまうため、本来は任意整理で調整すべき部分の調整ができなくなってしまうからです。

しかも、おまとめローンでは、違法な金利の貸し出しはしないため、任意整理後に得られるメリットは将来利息のカットと、支払い期間の延長だけとなってしまいます。

任意整理するとブラックリストに載る

任意整理すると、CICやJICCといった信用情報機関のデータベースに事故情報として登録されます。

これがいわゆる「ブラックリストに載った」と呼ばれる状態になってしまいます。

信用情報機関とは、機関に加盟する会員であるカード会社とお金を借りる人が、安全に信用取引を行えるような活動のために、個人信用情報の管理や提供を行っている機関です。

事故情報が掲載される期間は5~7年で、その間はクレジットカードの発行や、新たにローンを組むことができなくなります。

なお、信用情報機関のデータベースは、CICやJICCなどに加盟している他の会員でも閲覧できるため、債務整理の対象となったクレジットカードはもちろん、他社のクレジットカードも更新のタイミングで使えなくなってしまいますし、新たな借り入れもできなくなるというわけです。

したがって、おまとめローンを任意整理すると、前述したように任意整理による最大限のメリットを享受できないにもかかわらず、ブラックリストに載ってしまうというデメリットが発生することになります。

よって、このような場合には、おまとめローンの返済はそのまま継続して過払い金請求だけを実施することで、戻ってきたお金をおまとめローンの返済に回すといった手段も考えられるでしょう。

しかし、どのような方法で借金を整理するかについては、それぞれの状況によって異なりますので、どうしたらよいか迷った場合には、早めに専門家に相談して判断を仰ぐのが賢明でしょう。

おまとめローンを任意整理することはできる?のまとめ

研究
  • おまとめローンを任意整理することは可能。
  • 任意整理のメリットを最大限享受したい場合には、おまとめローンにする前に任意整理をするべき。
  • おまとめローンをすると、違法な金利の引き直し計算をしないまま借金を返済してしまうため、本来は任意整理で調整すべき部分の調整ができなくなる。
  • おまとめローンでは、違法な金利の貸し出しはしないため、任意整理後に得られるメリットは将来利息のカットと、支払い期間の延長だけとなる。とはいえ、そのまま返済を続けるよりは、かなり負担を軽減できる。

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