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バイクローンを債務整理するとバイクは失うのか?

田中弁護士

「バイクローンを債務整理すると、バイクを没収されちゃうのかな?」

バイクローンを利用して、バイクを購入した後、返済に行き詰るケースがあります。

もしバイクローンを債務整理したとしたら、バイクを没収されることになってしまうのでしょうか?

住居の周辺に交通機関が少ない、仕事でバイクが必要、通院の必要がある...などで、バイクが生活に必需品となっている人もいます。

もし残せるとしたら、どのような方法があるのでしょうか?

今回は、バイクローンを債務整理するとバイクを失うのか?という疑問について、詳しく解説いたします。

バイクローンを債務整理するとバイクを失う?

バイクを購入する際、バイクローンを利用する人は少なくありません。

中には、購入時はよかったものの、状況が変わり、バイクローンの返済が厳しくなる人もいるでしょう。

せっかく手に入れたバイクを失いたくないので、バイクローン返済の為に他から借金してしまうケースも、珍しくありません。

このようにバイクローンの返済が厳しくなった場合、債務整理すると、バイクを没収されることになるのでしょうか?

まずはバイクの所有者を確認する

バイクローンでの債務整理で、注意すべきポイントは「どこから借金をしているのか?」と、「バイクの所有者名義人は誰になっているか?」です。

バイクの所有者を確認できる書類は、下記の通りです。

排気量が125cc以下のバイク

標識交付証明書

排気量が125250ccのバイク

軽自動車届出済証

排気量が250cc以上のバイク

自動車検車証(車検証)

排気量が125cc以下の原付バイクについては、バイクローンを返済中でも、購入者が所有者になっていることが殆どです。

排気量が125ccを超えるバイクローンについては、ローンを組んだカード会社が銀行ならば、購入者が所有者になっている可能性があります。

ただ、信販会社からバイクローンを組んでいる場合は、所有者は信販会社(カード会社)名義になっている可能性が高いです。

もし所有者がカード会社名義になっているのならば、ローンの支払いが滞納したら、バイクはカード会社に没収されてしまいます。またバイクローンを債務整理する場合も同様に、カード会社に没収されることになります。

この仕組みは、自動車ローンと変わりません。

バイクの所有権留保について

「ローン完済まで所有者名義をローンを組んだカード会社とする」ことを所有権留保といいます。

所有権留保とは、民法などに定めはないが、習慣として認められている担保権です。

住宅ローンの抵当権などが、その典型例ですね。(住宅ローンを支払えなくなったら、抵当権者は強制的に住宅を売却して、残債を回収できます)

住宅ローンのケースと同様、所有権留保されているバイクも、バイクローンが完済されない場合は、カード会社が強制的に売却して、ローンの残債を回収できる仕組みとなっています。

なので、もしバイクローンが残っている状態で、なおかつ所有者名義がカード会社になっている場合は、債務整理すると、バイクを没収されることになるのです。

一部の銀行では、所有者留保を行っていないローン商品があり、その場合は、バイクローンを債務整理しても、バイクを没収されることはありません。

所有権留保のバイクは売却してはいけない

所有権留保となっているバイクは、購入者の所有物ではないことになります。

したがって、勝手に所有権留保されているバイクを売却処分することは、違法となります。

もし所有者名義人に断り無く、勝手にバイクを売却すると、横領罪となる可能性があるので、注意してください。

もしバイクを売却すればバイクローンを完済できる、という場合であっても、必ず所有者名義人となっているカード会社に了承を得る必要があります。

バイクを残しつつ債務整理するには?

もし、バイクローンの他に借金があり、毎月の返済が厳しくなっている...という状況において、手元にバイクを残しつつ、他の借金を債務整理する方法はないのでしょうか?

その場合は、任意整理手続き行うのがよいでしょう。

任意整理では、財産を差し押さえされることはありません。したがって、任意整理後も、バイクを所有し続けられる可能性は高いです。

バイクローンを完済している場合は当然、手元に残せますし、バイクローンが残っている場合であっても、バイクを没収されないように、対処することができます。というのも、任意整理では、借金を整理するカード会社を選ぶことができるためです。

たとえば、バイクローンが残っている場合であっても、バイクローンを任意整理の対象から外すことで、バイクを手放さないで済む訳です。

バイクローンは整理しなくても良いのか?と思う人も少なくないかもしれませんが、任意整理で減額される部分は利息が主なので、利息が低いバイクローンは任意整理の対象外としても、問題ないケースが多いのです。

任意整理でバイクを残せないケース

バイクローンを任意整理の対象から外せないことがあるとすれば、同じカード会社から、自動車ローンとその他の借金を、借りている...というケースです。

これでは、「バイクローンの部分だけは外して、その他の借金だけを任意整理する」ことは、難しくなります。

したがって、このケースでは、バイクローンを完済していない限り、バイクはカード会社に引き上げられてしまいます。

自己破産や個人再生ではバイクは残せないのか?

一方で、個人再生や自己破産などの他の債務整理手続きでは、一部のカード会社を対象から除外するなどの行為は許されないので(債権者平等の原則の厳守)、

バイクローンだけの支払いだけを残すということはできず、基本的にはバイクは没収されることになります。

債務整理後はバイクローンを組めない

ちなみに、債務整理を行った後は、バイクローンは組めなくなるの?と疑問に思う人もいるようです。

先に結論を述べると、「その通り」です。

債務整理の手続きをとると、信用情報機関の管理する情報に、その事実が登録されます。

その為、以後5~10年間はローンを組むのが難しくなります。

これが俗に言う「ブラックリストに載る」ということです。

したがって、もしバイクを新たに購入したい場合は、一括購入しかできません。

バイクローンによる分割払いはできません。

ただし、ローンの名義を家族や親族にして購入することは可能です。

ブラックリストから外される期間(5~10年程)が経過すれば、また自分名義でもローンを組めるようになります。

バイクローンを債務整理するとバイクは失うのか?のまとめ

研究

以上、いかがでしたでしょうか?

バイクローンと債務整理については、所有権留保という法律上の問題がポイントとなります。

もし、勝手にバイクを売却処分したりすれば、法律トラブルとなるので、注意してください。

また、バイクローンが尋常に支払えない状況になっている時は、えてして他にも借金があるケースが珍しくありません。

もし借金苦で悩んでいるのであれば、早期に弁護士や司法書士などの専門家に相談されることを、お勧めいたします。

  • 任意整理では、基本的にバイクを残せるが、同じカード会社から、バイクローンとその他の借金を、借りている場合は、バイクが没収される可能性がある
  • 個人再生や自己破産では、バイクローンが残っている場合は、バイクを残すことは難しい
  • バイクローンでの債務整理で、注意すべきポイントは「どこから借金をしているのか?」と、「バイクの所有者名義人は誰になっているか?」
  • 所有権留保となっているバイクは、カード会社が所有者名義人となっているので注意すべき

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