任意整理とは？

・カードの支払いが難しい
・今月の支払いができない
・支払いを滞納している

こうした場合に、返済の見直しを行い、月々の返済額を軽減するのが任意整理です。

「月々の返済額が半分になった」「利息がなくなった」といったメリットがあります。

一方、任意整理には「クレジットカードが使えなくなる」「カード会社が任意整理に応じてくれない場合がある」などのデメリットもあります。

任意整理では利息を減らすことができ、90％以上のケースでは、利息の全カットもできるため、元本を支払えば完済できるというわけです。

例えば、50万円のお金を18％で借りていると、年間9万円・1ヶ月7500円程度の利息を支払っている計算になります。

5枚ほどのカードで250万円を借りていると、年間45万円・1ヶ月3万7500円もの利息になりますが、こうした利息の返済を削れるというわけです。

もし、2008年以前からキャッシングを利用していた場合には、過払い金という払いすぎたお金が発生するケースがあります。

この当時は、利息制限法を超える金利でお金が貸し出されていたケースがあるからです。

任意整理を行う過程で過払い金の調査を行い、払いすぎたお金が発生していた場合には、借金自体（元金）を減らすことも出ます。

例えば、Aカード会社は支払いが難しいので任意整理したいが、Bカード会社では車のローンを返済しているから任意整理したくない…ということも可能です。

この場合、Aカード会社だけ整理して、Bカード会社はそのまま返済を続け、引き続き車を所有するという選択ができるわけです。

自己破産や個人再生では、このような取扱いはできないため、任意整理だけの特権と言えるでしょう。

任意整理を、弁護者や司法書士に依頼すると、請求や督促が止まります。

任意整理の依頼後は、カード会社からの連絡は弁護士や司法書士に行われるため、あなたへの連絡はなくなるというわけです。

借金があることを秘密にしているから、任意整理を選ぶというケースも多くあります。

任意整理以外の債務整理（自己破産や個人再生、特定調停）では、裁判所への申立てが必要なため、裁判所に記録が残ったり、官報に掲載されてしまいます。

任意整理では、裁判所を利用しない手続きのため、家族や職場などの第三者に知られるリスクを回避できます。

自己破産を行った場合には、一部の職業（士業、警備員、生命保険募集人、廃棄物処理業者）に就くことが一定期間制限されてしまいます。

任意整理では、このような職業制限はありません。

職業制限の対象になる方の場合には、任意整理は最適と言えるでしょう。

「任意整理をしよう！」と決断しても、任意整理ができない…ということもあります。

任意整理は、その名の通り「任意」の手続きであるため、裁判所に申立てを行う自己破産や個人再生のような強制力はありません。

そのため、相手のカード会社と和解できなければ、任意整理ができないということも十分に考えられます。

任意整理は、5年程度で借金を返済できないとできません。

例えば、300万円の借金がある場合には、月々の返済額は毎月5万円となり、この5万円を払うことが難しい場合には、任意整理はできない可能性があるというわけです。

ただし、状況によっては3年での返済を要求されることもあれば、逆に、7年ほどの分割払いを飲んでもらえる場合もあります。

カード会社によっては、絶対に任意整理に応じないという規定を設けているケースもあり、その場合は任意整理をするのが難しいケースもあります。

最近では、大手の消費者金融でも、返済を一度も行っていないケースや、1年未満しか利用をしていないケースには、任意整理に応じないという場合もあります。

安定収入がない場合や、無職の場合には、弁護士や司法書士に任意整理の依頼を断られてしまうケースもあります。

また、司法書士や弁護士などの専門家の観点から、「この状況で任意整理は難しい…自己破産や個人再生をすべき」という判断である場合には、同様に断られてしまうケースがあります。